股王兵法之财富密码(宏皓)-第22部分
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ǖ凇�1 ～ 3 年）
购房首付款的筹集（从现在开始的 3 年内），根据购房要求，需要准备 30 万元左右的首付款。目前每年应储蓄 万元，三年后可以解决首付。若到时按揭 70 万元（七成），期限 20 年，月还款为 4846 元；按照目前的月节余水平，正常还款可以得到保证。
预备父母大病医疗资金（第 4 ～ 10 年）
双方父母目前生活无忧。同时， 岳父母已购买 了商业保险，风险抵御能力较强。今后在老人赡养方面的主要压力来自于男方父母的大病医疗开支。根据经验，此类支出一般一次为 20 万元左右。在解决了住房首 付问题 后，就应着手筹划该笔资金。
开立专门投资 账户 ，进行定期定额投资。在考虑 3 左右的通货膨胀率、预期收益率 的情况下，每月投资额应为 2150 元左右。
子女教育经费的准备（第 11 ～ 20 年）
子女教育，主要是子女的高等教育费用。按照现阶段的标准，大学四年的总费用大约为 10 万元。相对来说，这是一个长期的目标，所以您可以在安排好购房和父母大病医疗资金后开始着手准备。
开立专门投资 账户 ，进行定期定额投资。在考虑同上的通货膨胀率和预期收益率的情况下，每月的投资额应为 1434 元左右。
投资建议
在当前的低利率环境下，投资的重要性显而易见。达到预期的收益率是您完成财务目标的前提。
比较适宜的投资配置比例应为：股票类 40 ，债券类 40 ，现金类 20 。以开放式投资基金作为主要投资工具，并 由根据 历史经验，以上资产配置的年平均收益率一般能达到 。
理财原则：
目标清晰，知己知彼。
第一，知己。理财目标要明确，比如人在30岁的时候要付得起房子的首付款；小孩上大学的时候能准备出一定的教育费用，甚至是两年后想去欧洲玩一趟等，都是理财目标。只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。第二，知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行、资产管理公司、理财投资专家、投资顾问公司等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。
这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：
第一，储蓄类产品，活期、定期储蓄。
第二，保障型产品。主要指各种保险产品，私募基金。
第三，理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。 大家可能对低风险产品比较感兴趣，货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较，供大家参考一下。
安全性，货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高，但是收益较低。
流动性，货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。
透明度，货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。
投资人，货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。
收益性，货币市场基金和银行理财产品都比较稳定，但是收益较低。
税收，货币市场基金免个人利息税，银行理财产品，不同产品不同规定。
理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，我们开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是；大型公司是11％；长期政府公债是；国库券是；而通货膨胀率是。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。
金融投资炼金术（1）
一、知识改变命运…负翁转正的理财经历
秀秀和老公的职业就是金融和保险，应该来说理财是他们生活中的一个重要组成部分，别看他们在建议朋友的时候非常的思路清晰有条有理，可是真正面对自己小家的理财还是会出现一些小问题。
他们都是2000年的毕业生，到今天已经毕业了5年之久 。从2000年到2002年老公搬了6次家，秀秀搬了3次家，经历了在半夜12点他们两个孤孤单单的在一个从来没有去过的小区去贴条子，无比期待一套价廉物美的房子能够出现在他们的生活中，可是却没有接到一个电话。也许实在是太漂泊了，所以秀秀还清楚地记得在一个春风还有点刺骨的三月，老公从新东方学校回来，兴奋的告诉秀秀北京还有经济适用房，价格很便宜，他们能够符合条件，可以申请购买，买房这件人生大事就第一次出现在他们的生活中，事不宜迟，他们第二天就到了售楼处，他们做车到达终点站然后接着走黄土路500米终于到达的售楼处，秀秀和老公站在一个小土堆上，看着杂草丛生的荒地，居然有了指斥方遒的感觉，秀秀已经开始设计想象中的温馨小家，他们两个菜鸟什么都没有想，也没有看看其他的楼盘，做任何的比较，就像是买一棵白菜一样，马上就决定了要买这儿的房子。而当时他们刚刚从最开始的工作单位辞职，两人各交了一笔违约金5000元，他们的月收入才合计也就将将4000元，相当于是他们帮老板白白打工了一个季度，而他们当时才工作一年，家里根本就没有任何存款，唯一的就是他在大学的时候兼职和炒股积攒下来的3万块钱。他们就全部从股市里出来交了定金，秀秀的老公对秀秀的疼爱是非常实际的，因为她老公每次都说其实他本质是一个很漂泊的人，但是真正爱上秀秀以后就特别想给秀秀一个安稳的家。交完订金以后半年就要签合同了，他们完全一穷二白，存折里面不超过14块钱，首付总共需要12万元，他们从家里争取了3万，尽管老公的家庭条件很不错，但是他们都不想完全依靠家里的支持，因为在心目中一直认为父母的钱都是父母一辈子辛辛苦苦的省吃俭用换来的，所以能够不动用到就不要动用，他们用自己的钱享受是理所当然的。老公刚刚换新工作一个月，还在试用期中，但是老公的同事知道秀秀他们买房需要现金周转都特别的支持，基本上他们办公室的每个人都是我们的债主，再加上几个同学的大力支持，就这样他们攒够了首付，所以秀秀真的从心底感激老公的同事和朋友，他们无条件的信任就是最大的财富。很多时候都听大家说北京的人情很淡薄，但是秀秀他们真的是很幸运！
2003年9月就要开始装修了，还完所有的首付的借款后，秀秀他们的短期目标就是开始攒钱装修，2003年9月看到有6万存款的时候特别高兴，秀秀他们还从来没有这么多现金，在他们心目中以为6万用于装修就已经足够了，可是入住拿钥匙的时候才知道——天啦！！原来还需要交纳公共维修基金和契税以及综合地价款，所有这些就已经到了万，秀秀他们当时拿到钥匙又高兴又难过，高兴的是终于成为了业主难过的是又要借钱了，3万根本不够装修和家具的，幸好秀秀他们的信用非常好，很多钱都是两个月到半年还清的，所以只好又从头借过一次。装修的时候秀秀他们身上最少只有8块钱，还全部都是硬币，从小猪储蓄罐的肚子里面掏出来的，等秀秀他们到了公司马上就取出刚刚到账的工资，去支付装修款。秀秀他们的住房公积金每三个月就会取出来，用来保证现金流。2003年的11月份秀秀他们终于结束了装修。
金融投资炼金术（2）
2004年的8月是秀秀和老公的一个里程碑，秀秀他们终于摆脱了负翁的生活！！秀秀他们资产终于从负转正，历史飞跃呀！！老公看到当时的股市已经到了历史低位，1100点位，所以秀秀他们的所有的收入基本上就全部转入股市，到现在股市中已经有8万，另一方面比较大的开支就是教育投资，在这个方面秀秀他们都是不惜血本的，老公和秀秀报考的考试费、培训费再加上学车的费用等等，差不多30000元，不过在秀秀的观念中，教育投资是收益率最高的投资，毕竟他们都还年轻，以后一切都有可能，现在的一些小的投资以后的增长速度是乘数级的，而且秀秀一直认为，现在他们的所有的投资在整个生命中都是刚刚起步，而以后会越来越好，以后投资的金额会越来越大，所以，就算投资有些波动，秀秀也不会有任何的不满，毕竟现在用小钱学到投资操作的经验和教训是非常重要的。
偶尔秀秀和老公也会对投资的相关问题进行探讨，老公也会不断总结经验和教训。老公拥有直接决策权，秀秀拥有最终决策权，可以在关键时候进行制约，毕竟家庭也像公司一样需要考虑风险控制。在投资方面秀秀一直持这样的观点，真金白银投入以后就会比仅仅纸上谈兵更加的关注，毕竟真刀实枪的炒作和交易才能真正的培养出市场的感觉和判断力，而虚拟的操作会出现一些细微的心理上的差异。实盘和虚盘的心理感受完全不同。这种判断力在操作100万或者更多资金的时候的受益将远远大于现在的潮起潮落，这也相当于对自己的股市判断力进行投资！
秀秀他们为了更好的对现金进行管理，充分利用信用卡的信用额度，对现金头寸进行调度，所以就开立了招商银行的金卡，这样一方面每个月都可以拥有3万多的信用额度，同时秀秀他们的所有的日常生活开支包括电话费和手机费都通过信用卡支付，每天银行都会给我们发消费记录，每个月看看消费记录就对这个月的大额开支全部了若指掌。
总结一下秀秀的理财经验：
1、朋友和同事都是他们最宝贵的财富！信用是他们的立身之本！欠朋友的钱不还的人直接拉出去毙了！
2、理财是一个长期的过程，需要根据具体情况进行不断的调整和完善。
3、保险的保障放大功能一定要充分利用，一定要利用杠杆原理来保障自己的幸福生活。
4、信用卡适合具有自制力和控制力的懒懒使用。
5、最重要的一点就是一定要舍得对自己教育投资，这种投资的收益率是最高的，知识改变命运！！
二、理财投资以稳为主
1、投资选择要保守
无论是何种原因恢复单身的中年人群，一般都已经有了一定的财富积累，于是会想到通过投资为将来独自养老做准备。
在理财的世界里，年轻就是本钱，年轻人可以承受较高的投资风险，而年纪越大，承受风险的能力相对越低。中年单身理财很重要的一点，就是要清楚的了解自己风险承受程度。由于距离退休养老的时间较近，可供回转的时间不长，因此，理性的中年单身人群不宜在投资理财上“孤注一掷”，不宜有“博一把”的心态，而是要均衡自己的理财规划，投资品种主要应该选择风险较低的国债、货币市场基金、短债基金、指数基金等，在没有真正投资专家的指导下，最好不要参与个股投资。同时要记得及早投保，等到年纪更大时，即使不能过奢华的生活，至少有一定的保障。
金融投资炼金术（3）
2、单亲父母首要保自己
单身人群中，还有一类非常特殊的组成分子，就是离婚或丧偶后将子女留在自己身边照顾的单亲妈妈或单亲爸爸。有了孩子，当然和一般的单身贵族很不同，一切的考虑，都会以孩子为基本出发点。但这种朴素的想法未必正确。
对于一个单亲家庭，单亲爸爸或妈妈是这个小家庭最主要的经济来源，未成年子女的一切物质基础主要靠身旁的父母给予。因此，保住自己，才是对孩子的最大关爱和保障。
单亲父母除了和普通单亲贵族一样，保守投资，同时为自己投保医疗险、重大疾病险以及养老险之外。务必要替为成年子女考虑，投保一份以子女为受益人的足额寿险，预算不足的选择定期寿险，预算充足的也可以选择终身寿险，以防自己一旦发生不幸事故，孩子还能顺利成长。
在为自己做好充分保障之余，若有余力可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加〃保费豁免〃功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响保单效力。
此外，理财最重要的就是按部就班，理财要守纪律。有了孩子的单亲族群，更要坚守这个原则，否则孩子就可能因父母不当的财务规划而受苦。而且，单亲父母应该努力培养孩子养成良好的理财观念和理财习惯，学会体贴父母的辛劳。
三、海归负资产白领该如何理财
