第一章+穷人缺钱,富人有钱-第3部分

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千元请朋友吃饭时他的手能不发抖？善于花钱的人一般都是对人生很豁达的人，他们开朗而且大方。

因此，穷人要学会富人像富人那样投资，穷人同样也会富起来。

5．穷人吃掉资本，富人保持资本

穷人在生活中是消费者，富人却是投资者。穷人负责发现，富人负责发扬。穷人缺什么？缺钱！但穷人最缺的不是财富，而是创造财富的能力。

很多穷人之所以一辈子都是穷人，就因为穷人从来不把自己的钱当成资本，穷人不是投资家，穷人只是消费者。穷人只知道消费，一点点的消费自己仅有的一点资本。

一件时装会很快贬值，穿不了多久就只有扔掉。而购置可以赢利的资产，却能让钱源源不断流进你的腰包。

一套房子，你可以自己住在里面，也可以把它给租出去，还可以转手卖掉，不同的处理方法决定了它的性质。同样一个东西，可能是资产，也可能是负债，就看钱是流向你的口袋，还是从你的口袋里流出去。如果你拥有的一套房子是让钱流到你的口袋，那就是资产；如果是为了这个房子，把钱从口袋里流出去，它就变成了你的负债。

富人总是尽量地把一切东西变成资产。穷人却总是把有限的东西变成负债，两者的距离当然会越拉越大了。

仅从售价来看，公共汽车贵还是轿车贵？答案是公共汽车。

那么，坐公共汽车的是穷人还是富人呢？显然是穷人。

为什么穷人反而坐贵的车？不是因为他们有钱，恰恰是因为他们没钱，所以必须合伙消费。

从市场上的一些规律来说，公共汽车是富人出钱买来的，但是他买来不是为了自己消费，而是为了投资。穷人买不起自己的私家轿车，就只有去乘公共汽车，很多人共同乘一辆，每乘一次分担一部分费用，以买票的形式交易。然而就这样你一元的我一元的，很多人的1元钱慢慢地积累起来，富人不仅仅将买公共汽车的钱给分摊掉了，而且最终还是赚了。

富人一定会赚的，不然就没人再愿意买公共汽车，穷人也就无车可坐了。

刘女士和先生也有着一定的积蓄，并且收入也不算低，但是，他们如果动用全部的积蓄一次性的购车买房的话，那么两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支，房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少，两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘；这个时候，便没有了积蓄那么这个家庭就如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也就相对的减弱了，这一切都会影响到家庭的整体生活质量。

那么，有没有一种能使车房都俱备、又可以避免沦为“新贫族”的办法呢？充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合刘女士。现在的住房贷款利率也比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4。77％，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5。58％，二者相差0。81个百分点），因此，这种财务组合会不但能减少家庭里贷款利息的负担，而且还会剩余积蓄还可以进行高收益的投资，刘女士的家庭财务结构便会更加的合理。

一、借助银行贷款实现买房

“无债一身轻”这个传统观念也影响着现在的人，有许多人把是否有外债作为家庭财务状况上的一个“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学，最关键的是看资产和负债能给家庭带来多少收益。因此，刘女士便可以运用这种银行信贷买房的方式，从而替换了用家庭积蓄来进行的高收益的投资方法。

刘女士还可以采用组合贷款的方式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4。05％），然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果刘女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20％的话，刘女士只需从积蓄中拿出3。6万元，便可以实现家庭的住房梦想。

二、用家庭积蓄科学购车

从刘女士的家庭经济能力和预期收入情况看来，他们比较适合购买经济型的轿车，比如，10万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况作一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，在付款购车的时候要货比三家，同样的车型因进货渠道也是不一样的，各经销商也会有着不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆以后，首先要落户、挂牌等一些手续的办理，也许会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。

按照这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间，从而尽快地开着你的爱车，载着你的家人上路。

这位刘女士钟情于储蓄和国债，她属于保守型的投资者，这种投资方式虽然较为稳妥一些，但其年综合收益率仅为2％左右，很难抵御物价上涨带来的一些资产贬值的风险。所以，刘女士购房花费3。6万元，购车支付11。4万（含落户手续费和保险费）之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。

5万元便进行被动型的高收益的投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。开放式基金会具有“专家理财、风险小、收益高”的这些特点，有的成长型开放式基金净值的已经从发行时的1元涨到了如今的1。32元，也就是说投资收益已经达到了30％以上，所以购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。还有证券监管部门批准的委托性集合理财也是一种好的投资路，还有正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。

这种5万元便可以进行主动型的高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市赢率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。近些年来各银行都争相推出了了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇的业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15％以上，刘女士可以用人民币换取美元等等可以得到一些外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，刘女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。另外，如果刘女士和先生对着炒金、收藏等有研究，也可以适当的介入。

到了第二年，刘女士购买的开放式基金便会净值增长到8％，股票也会增长到20％，则平均收益便达到了14％，也就是10万会带来1。4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，刘女士便住着“不用付利息”的房子，还开着“免交费用”的私家轿车，孩子们接受着“超前谋划”的良好教育，两人的工资还可以继续的投资，成为将来以后更新住房、车辆的储备金和孩子们上大学乃至出国留学的教育基金，家庭的小日子则会蒸蒸日上，小康的梦想也就很轻松很容易便可以实现了。

从这个例子上来看，富人都是来保持自己的资本来致富的。因此，生活对于穷人来说，都是想法设法地让他们怎样吃掉资本，然而那些富人他们聪慧只有保持资本。

穷人：有这样一个小故事，说的是一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子很难。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下的来生小羊。可小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了。穷人又把羊卖了，买成鸡。想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了。这便是穷人们的一种习惯。

富人：有一个投资专家说过，富人成功秘诀就在于：他们没有钱时，不管有多困难，也不要动用投资和积蓄，压力会使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。这是个好习惯。性格形成习惯，习惯决定成功。

穷人之所以会一直穷下去。就是因为他们总会吃掉资本，所以，穷人要学会像富人那样保持资本，那么穷人同样也可以成为富人。

6．穷人要学会一步三跳赚大钱

老孙是生活在广东雷州的一个很老实的农民，但是他非常喜欢做生意，总觉得自己是个生意人。但直到40岁，老孙才赚够了自己用来创业的资本金，他用这笔钱买了辆摩托车，在雷州城里做起了生意，他的生意其实就是在街边搭客。在雷州城的搭客仔中，老孙差不多是最老的一个，也是最赚不到钱的一个。

在他42岁的时候，老孙的搭客生意一下子失败了，失败的主要原因就在，用老孙自己的话说就是“生意做得太小”。一心要把生意“做大做强”的老孙卖掉摩托车，又向亲戚借了钱，然后再和两个朋友凑份子，总算凑了4万元，买了辆极其破烂的中巴搞起了营运。

44岁时，老孙的营运生意失败，这时的老孙实际上已经破产，用老孙自己的话说是到了“无法谋生”的地步。走投无路的老孙卖了破中巴又再借了8万元跑到广州第三次创业。

就像那些许多从小本经营中赚到的第一桶金的人，他们在成功之前都会尝试过很多种生意，虽然他们并没有积累起财富，或者比做生意之前更穷，还欠下了债务，但他们却比从没做过生意的人拥有了一笔不同的财富——对市场的感觉和对风险的独特理解。

老孙这个老实人，他在广州没有依靠，他听说新市鞋业城湛江的人很多，便跑到新市鞋业城扎堆取暖，长年泡在鱼市场的人，不吃鱼身上都有股鱼腥味，长年走夜路的人，不用点灯也能看清路面。在鞋城里泡了好几个月的时间，后来老孙想明白了一件事，广州成行成市的专业市场之所以兴旺，是因为相对于一个需求较大的市场，小本经营者数量虽多，但相互之间难以产生恶性竞争，每个人都能在各个细分市场上找到生存空间。

就比如那些经营得法的小本经营者所成功做到的一样，这些小本经营者由于资本金的弱势不但从不主动寻求竞争，而且还尽最大努力去避免恶性竞争，然后才能在能够发挥各自优势的空间生存下来。老孙说：专业市场是避免恶性竞争的最好空间。

后来老孙便在鞋城里租了一间铺面，货都是从广州解放南路的鞋业批发市场批进来的，开始的时候是什么样的鞋好卖卖什么鞋，一双鞋可以赚5元至20元，平常一天可以卖出30双鞋，节假日能卖100多双。一年后，老孙开始根据铺面反馈的市场信息，向批发市场上的厂家定制各种款式、颜色的鞋子，生意越做越活。现在，老孙在广州有了三间店铺，还租了一间鞋库。今年，48岁的老孙准备再开几间鞋店，搞连锁式经营，为此，货仓里已储备了上万双各款鞋子。老孙在广州买了楼，老婆孩子、哥嫂弟妹都跟着来到了广州。老孙还说：现在的生活和4年前相比，真的是有那种“天上人间”的感觉。

一个人开店首先就要知道自己的客户群在哪里。老孙说他自己一家都是穷人，知道穷人买东西的心理，开店时就想着要做的是穷人生意。穷人生意表面上难做，其实最好做，穷人见世面少，对产品质量和款式不太挑剔，而且喜欢赶时髦。买东西无非是一要便宜二要时髦，只要你的货又便宜又时髦，一定好卖，所以老孙一直经营20元至50元的低档鞋和60元至100元的中档鞋。老孙还说：城里人穿的鞋从凉鞋、皮鞋到运动鞋、拖鞋都要备齐，一年最少也要四五双鞋，广州人这么多，鞋市场还是有得做的。

老孙还说，鞋城只需要一个20平方米的铺面就行，月租金加水电杂费要9000元；到鞋业批发市场以批发价进货，每次购鞋量是100双，因此流动资金要准备四五万元，经营成本有个八九