刘彦斌:理财有道-第9部分

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款利率高。
　　（5）　教育储蓄。
　　教育储蓄教育储蓄是国家鼓励公民投资教育而开办的一个储蓄品种，凡在校就读的中小学生，为应付未来上高中、大学等非义务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。教育储蓄采用实名制。办理教育储蓄时可凭学生本人的户口本或身份证开户，存款形式是零存整取，最低起存金额为50元，每一账户本金合计最高限额为20000元。期限分1年、3年和6年。到期后存款人提供接受非义务教育的证明，即可享受同期整存整取的利率。国家对储户教育储蓄存款利息所得，免征个人所得税。
　　2　储蓄的技巧。
　　（1）　活改通储蓄法。
　　将你的活期存款改为通知存款，这样既不影响用钱的便利，又可以获得较高的利息收入。有很多股民在“空仓”阶段，股东账户上有大量资金，这些资金“享受”活期存款利率“待遇”，如果将这些资金调回银行账户，并改为通知存款，这笔资金就可多得不少利息。
四、　理财中的主流投资工具（2）
　　（2）　12张存单储蓄法。
　　将每月节余的款项都按照1年定期存入银行，1年下来，就有12张存期相同的存单，到期日分别相差1个月。一旦有急用，就可以支取到期或期限最近的存单，让其他的存单继续享受“定期存款利率”待遇。
　　（3）　阶梯储蓄法。
　　如果手中有10万元，可以分别用2万元开设1张1年期存单，用2万元开设1张2年期存单，用2万元开设1张3年期存单，用2万元开设1张4年期存单（3年加1年），用2万元开设1张5年期存单。1年后，就可以用到期的2万元，再去开设1张5年期的存单，以后每年如此，5年后你手中的存单全部为5年期，只是每张存单到期年限相差1年。这种储蓄方法是保持等量平衡，既保持了存款的流动性，又可以获取5年期存款的高利息。这是一种中长期投资方法，适合家庭积累养老金、子女教育基金等。
　　（4）　4分储蓄法。
　　如果手中有1万元，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，可以采用4分储蓄法。具体步骤为：把1万元分成4张存单，但金额要一个比一个大，诸如把1万元分别存成1000元的1张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，存期均为1年。这样，如果有1000元需要急用，只要动用1000元的存单就可以了，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法，把1000元存活期，2000元存3个月定期，3000元存6个月定期，4000元存1年定期。
　　刘彦斌语录
　　在进行储蓄时，一个不变的规律是：在利率上升期，存款期限越短越好；在利率下降期，存款期限越长越好。
　　另外，在进行储蓄时，一个不变的规律是：在利率上升期，存款期限越短越好；在利率下降期，存款期限越长越好。
　　（二）债券
　　省略
　　（三）股票
　　我在新浪博客上转引过一个以卖烧饼来描述股市的有趣故事。
　　假设一个市场，有两个人在卖烧饼，有且只有两个人，姑且称他们为烧饼甲、烧饼乙。
　　假设他们的烧饼价格没有物价局监管。
　　假设他们每个烧饼卖一元钱就可以保本（包括他们的劳动力价值）。
　　假设他们的烧饼数量一样多。
　　——经济模型都这样，假设需要很多。
　　再假设他们生意很不好，一个买烧饼的人都没有。这样他们很无聊地站了半天。
　　甲说好无聊。
　　乙说好无聊。
　　看故事的你们说：好无聊。
　　这个时候的市场叫做很不活跃！
　　为了让大家不无聊，甲对乙说：要不我们玩个游戏？乙赞成。
　　于是，故事开始了……
　　甲花一元钱买乙一个烧饼，乙也花一元钱买甲一个烧饼，现金交付。
　　甲再花两元钱买乙一个烧饼，乙也花两元钱买甲一个烧饼，现金交付。
　　甲再花三元钱买乙一个烧饼，乙也花三元钱买甲一个烧饼，现金交付。
　　……
　　于是在整个市场的人看来（包括看故事的你）烧饼的价格飞涨，不一会儿就涨到了每个烧饼60元。但只要甲和乙手上的烧饼数一样，那么谁都没有赚钱，谁也没有亏钱，但是他们重估以后的资产“增值”了！甲乙拥有高出过去很多倍的“财富”，他们身价提高了很多，“市值”增加了很多。
四、　理财中的主流投资工具（3）
　　这个时候有路人丙，一个小时前路过的时候知道烧饼是一元一个，现在发现是60元一个，他很惊讶。
　　一个小时以后，路人丙发现烧饼已经是100元一个，他更惊讶了。
　　又一个小时以后，路人丙发现烧饼已经是120元一个了，他毫不犹豫地买了一个，因为他是个投资兼投机家，他确信烧饼价格还会涨，价格上还有上升空间，并且有人给出了超过200元的“目标价”（在股票市场，他叫股民，给出目标价的人叫研究员）。
　　在烧饼甲、烧饼乙“赚钱”的示范效应下，甚至路人丙赚钱的示范效应下，接下来的买烧饼的路人越来越多，参与买卖的人也越来越多，烧饼价格节节攀升，所有的人都非常高兴，因为很奇怪：所有人都没有亏钱……
　　这个时候，你可以想见，甲和乙谁手上的烧饼少，即谁的资产少，谁就真正地赚钱了。参与购买的人，谁手上没烧饼了，谁就真正赚钱了！而且卖了的人都很后悔——因为烧饼价格还在飞快地涨……
　　那谁亏了钱呢？
　　答案是：谁也没有亏钱，因为很多出高价购买烧饼的人手上持有大家公认的优质等值资产——烧饼！而烧饼显然比现金好！现金存银行能有多少一点利息啊？哪比得上价格飞涨的烧饼啊？甚至大家一致认为市场烧饼供不应求，可不可以买烧饼期货啊？于是出现了认购权证……
　　有人问了：买烧饼永远不会亏钱吗？看样子是的。但这个世界就那么奇怪，突然市场上来了一个叫李子的，李子曰：有亏钱的时候！那哪一天大家会亏钱呢？
　　假设一：市场上来了个物价部门，它认为烧饼的定价应该是每个一元。（监管）
　　假设二：市场出现了很多做烧饼的，而且价格就是每个一元。（同样题材）
　　假设三：市场出现了很多可供玩这种游戏的商品。（发行）
　　假设四：大家突然发现这不过是个烧饼！（价值发现）
　　假设五：没有人再愿意玩互相买卖的游戏了！（真相大白）
　　如果有一天，任何一个假设出现了，那么这一天，有烧饼的人就亏钱了！那谁赚了钱？就是最少占有资产——烧饼的人！
　　这个卖烧饼的故事非常简单，人人都觉得高价买烧饼的人是傻瓜，但我们再回首看看我们所在的证券市场的人们吧。这个市场的有些所谓的资产重估、资产注入何尝不是这样？在ROE高企，资产有高溢价下的资产注入，和卖烧饼的原理其实一样，谁最少地占有资产，谁就是赚钱的人，谁就是获得高收益的人！
　　所以作为一个投资人，要理性地看待资产重估和资产注入，忽悠别人不要忽悠自己，尤其不要忽悠自己的钱！
　　在高ROE下的资产注入，尤其是券商借壳上市、增发购买大股东的资产、增发类的房地产等等资产注入，一定要把眼睛擦亮再擦亮，慎重再慎重！
　　因为，你很可能成为一个持有高价烧饼的路人！
　　未完待续