35岁前要上的33堂理财课-第9部分

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引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　简单地说，我们的资产净值等于资产减去负债。如果负债已经超过资产，就表示我们一定要赶紧缩减负债，以免造成“资不抵债”的破产危机。其重要性就好像士兵上战场，随时都要掌握自己的后勤补给到底有多少，才能策划战线应该怎样延伸，也就是说，只有了解自己的资产架构，才能更加灵活运用手边可以动用的资源，知道自己有多少资金可以做为长期投资与短期投资。　

　　不准偷看、不准花太多时间思考，我问各位五个问题，你们必须在三分钟之内，马上回答出来：　

　　一、现在你的皮包里面有多少钱（详细说出来有钞票几张、硬币几个）？　

　　二、你的信用卡是用百分之几的循环利息？　

　　各张信用卡的缴款日期是每月的几号？　

　　三、你最主要的户头内还有多少钱？　

　　四、你总共有多少负债？　

　　每个月最低应还款金额是多少？　

　　五、每个月房贷的还款日期是？　

　　问完这五个问题，我几乎想象得到各位抓着头拼命乱猜的模样。理财不是很重要吗？增加资产不是各位的目标吗？但是这么简单、基本、与自身最有关系的问题却回答不出来，你们还要妄想记得股价涨跌多少？学会掌握投资的进场时机吗？在投资理财的道路上，我曾看过很多朋友蒙着头往前冲，义无反顾的模样就好比日本的神风特攻队，却不明了自己将投身怎样危急的状况。　

　　在本文一开始，我连续问了五个问题，目的就在于提醒各位“检视资产架构”的重要性，要清楚地计算你拥有多少资产。譬如在一年当中，你赚了多少钱？花了多少钱？又存下多少钱？你的家庭有多少财富可应用，又有多少债务尚未还清？这才是督促你分析自己的财务，做好财务结算，尽快达到财务自由的有效途径。　

控制自身经济状况，是驾驭金钱的开端
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　大家都想理财，但是应该如何开始呢？其实，要开始理财并不难，如果你正要开始或是已经在思考什么是正确的理财观念，那么就已经有了一个好的开端。有很多好的做法，可以帮助我们开始自己的理财计划，而“检视资产架构”肯定是要遵守的规则之一，为什么我们一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少，唯有学会控制自身经济状况，才是驾驽金钱的开端。
资产、负债、股本、净值
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　“检视资产架构”就是制作个人财务报表，通过衡量统计个人财产以及现值多寡，来了解财务健康状况。比方说投资风险是否分散、资产流通与变现性高不高、偿还债务能力等等、累积财富的成果，检讨投资收益等等。　

　　个人财务报表包含“资产”、“负债”、“股本”、“净值”四部分。　

　　“资产”：个人所有的资产。通常可再分为固定资产和流动资产，固定资产是一些较不容易转化为现金的资产，例如房地产；流动资产指的是一年内可以转化为现金的资产，如银行存款、债券基金等等。流通性愈高的资产通常报酬率较低。譬如活期存款的利息就是最低的，但是在使用上最方便，流动性也最快。　

　　“负债”：指个人需要偿还的债务总额。若以借款利率高低来看，可以区分为高利率负债及低利率负债两大项，也可以用还款期间的长短来区分，如一年以上的债务叫长期负债（long　term）。譬如说汽车贷款与房屋贷款都是属于长期负债。而流动负债（current）就像流动资产一样，指的是一年内必须偿还的债务，譬如信用贷款与卡债。　

　　“股本”：个人目前持有各类投资工具的原始投资金额。譬如，当初你用人民币100万元购置一栋房屋，用人民币20万元买了一档QDII基金，用人民币15万元买了一部2000cc的汽车。　

　　“净值”：个人目前持有各类投资工具的投资现值。譬如，当初你用人民币100万元购置一栋房屋，目前住家附近成交的二手房行情已经上涨至人民币120万元。当初用人民币20万元买了一档QDII基金，最近已经上涨了20％，而用人民币15万元买了一部2000cc的汽车，目前折旧后只剩下人民币8万元。　

　　将“资产”、“负债”、“股本”、“净值”四部分用你习惯的方式一一表列出来，就能反映真实的财务状况，你可以从个人财务报表得知你还有多少资产、多少现金、多少负债未清等等讯息。我们在检视现有资产的时候，绝对不能只计算赚了多少，对于亏损了多少与哪些资产因为时间累积产生跌价的损失也要一并计算进来，如此才能真实反映现在的资产状况。如果总资产低于总负债，就是财务健康不佳的一项警讯，你需要尽快作出调整，否则最后会导致破产。
不要再扯后腿！抓出造成资产不断流失的漏洞
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　不论多么坚固的高楼大厦，墙脚被东挖一块、西移一块，时间一久照样会变成断垣残壁！好比中国古代的万里长城，当时在抵抗外族入侵时，发挥出多么惊人的防御力量，但多年来许多附近的居民为了盖房子，把长城的砖瓦一块块地拆卸下来，不待自然力量的摧残，万里长城早已不复当年威风。　

　　当大家在拼命赚钱的时候，是否曾想过辛辛苦苦积蓄的资产，正在被其他无声无息的侵蚀效果慢慢抵销？这种你在拼命赚钱，但不断被扯后腿亏钱的感觉实在很差，想停止当个过路财神，就从抓出造成资产不断流失的漏洞开始吧！　

　　漏洞一：妄想高利　

　　“贪婪”是人性的基因之一，幻想一夜致富、坐拥高利的人不在少数，有心人士常会利用这项人性的弱点，让你在有意无意之间，付出惨痛代价。例如，诱之以内线名牌，或者怂恿参加未上市公司的投资计划，让你抵挡不住诱惑，想要“以小搏大”，但通常出乎意料的利多消息可能轮不到你头上，血本无归的投资却有可能是你不变的下场。“有梦最美、希望相随”虽然能激发动力，但还是“一步一脚印”比较实在。　

　　漏洞二：不知变通　

　　社会环境不断变化，经济条件也不断改变，过去的生活模式不见得还适用于现在，当然过去累积财富的途径当今也可能不管用了，父执辈的理财方式多为定存，在那个存款利率尚高的年代，单单依赖定存就可以安度退休生活，但是现今利率压不过通胀的年代，假使不在年轻的时候积极理财，手边仅有的资金，很快就会花用殆尽。根本不可能让自己拥有一个舒舒服服无忧无虑的老年生活。　

　　漏洞三：胡乱投资　

　　操作任何理财工具都需要具有一定的经济实力、相当的专业知识和较强的分析判断能力，可是有的投资者对理财工具的基本知识和运行规律一无所知，看到别人赚钱就心动，结果盲目入市，把几年来的积蓄都填进无底洞。有的虽然没有被套牢，但由于对整体市场情况不了解，错失高价位抛出的良机，而白白丧失赚钱的机遇。　

　　漏洞四：随意透支　

　　生活中总是存在各种诱惑的讯息，导致我们冲动性购物，电视购物、分期付款，就是造成我们随意透支的最大凶手，有谁会听到每天只要付出几十块甚至几百块，就能享受国外旅行、高单价的名牌奢侈品而不心动？但是你为什么不反向思考，每天节省同样的金额，长期累积之后，你能享受得更多呢？　

　　漏洞五：扩张信用　

　　塑胶货币盛行以及无担保品的贷款方式，例如信用卡或小额信贷，突显了“信用有价”的事实，过去几年发生在日本、韩国与台湾地区的卡债风暴，让我们看清随意扩充信用，滥用预借现金或循环利息所造成的严重社会问题。以韩国与日本为例，通过信用卡借贷的资金成本大约是年息20％～30％左右，这对任何一个工薪阶级的上班族来说都是一笔承受不起与还不起的超级负债。　

财富不断积累，成就感十足
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　不论是受薪阶级还是自行创业，我们的收入都有可能随着所处行业景气循环、工作业绩表现、公司营运状况而有所变化。譬如最近一年全球经济的变动加剧，美国经济可能进入衰退的疑虑、企业获利不佳引起的裁员或降薪之类的警讯不断上演，因此，有计划的消费、避免冲动性购物、杜绝过度消费、克制购物欲望都是省钱要诀。　

　　最重要的是我们应该养成检视资产架构的习惯，定期检查自己的收支情况，建立家庭财务报表、编列月、季、年度预算，据此决定收入分配在各项支出的比例，并适时调整。要知道，有时候勤俭节约，看着债务不断减少、财富不断积累，也是一种成就感。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　不管你现在是不是卡奴，在信用卡、现金卡、车贷、房贷、个人信用贷款等等消费性贷款业务不断推陈出新的时候，那些打着低利率的宣传广告是不是很吸引你呢？还有很多电话营销专员直接拨电话给你，告诉你是银行的绩优客户，特别提供给你一个VIP的优惠贷款利率，建议你不妨参考看看，或是想直接帮你安排贷款，这些是不是都曾经让你心动？走在大街上或百货公司甚至大卖场，进入眼帘的都是优惠分期付款，或是免头期款，第一年零利率的促销方案，是不是也让你产生一种“买下吧”的冲动？　

　　“永远不知道钱花到哪里去了！”“总觉得钱不够用！”“每个月的各种贷款让我焦头烂额！”当你有以上问题出现时，请不要轻易忽视，因为这极有可能表示你的财务状况已经亮起黄灯了！　
揪出造成债务危机的杀手
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　很多人以为债务只要在掌握之中，按照既定计划就能清偿完毕。不过正所谓“天有不测风云”，造成财务危机的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高负债的循环噩梦。避免财务危机的最佳方式，就是将支出控制在小于收入的范围内，同时为意外支出或重大生活事件做好准备。　

　　我归纳出六项造成个人重大财务危机的主要相关事件，只要其中一项或更多事件发生时，便会使负债超出可掌握范围。　

　　一、生活及消费超过收入：倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。　

　　二、失业：突然失业往往会中断我们原本的还债计划，让我们的生活面临沉重的压力。找一份工作通常需要一段时间，如果能够事先知道公司将要裁员或倒闭，则应限制个人的支出并缩减消费。假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄三个月的薪水，做为临时应急所需。　

　　三、离婚：通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其它支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其它有责任共同负担的项目。　

　　四、额外的健康或医疗支出：意外总在意料之外发生，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱，不少卡奴产生的原因，便是因为临时有医疗需求，但是手边现金不够，只好转向信用卡求助。　

　　五、额外的家庭支出：当车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩。　

　　六、不良的理财建议或诈骗行为：对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。
我掉入危机当中了