正确的理财规划-第1部分

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【基本情况】
　　　　刘小姐26岁广东某大学毕业生，出来工作两年。每月税后工资约为2500元，税后年工资收入约为3万元，年终奖金加上补贴约为1万元，年总收入4万元左右。平均算下来一个月的月薪3350元左右。现有银行存款2。5万，股票投资10000元（现已折价20％）。与同学合租住房每月租房支出500元，每月餐费支出500元，通讯费100元，娱乐消费支出400元，每月给父母500元补贴。每月定投500元基金，投了1。2万元。公司有帮自己上四险一金；自己投保了大病险（年缴3000元）。不过因为花钱没有节制，经常出现“月光”的情形，她想请教专家，如何才能有结余。另外，她想购买一套小户型住房，40—50平方米，价格在20万左右。
【理财解析】
1、客户财务状况分析：
（1）编制客户资产负债表　
客户资产负债表
日期：　　2012…12…31　　　　　　　　姓名：刘小姐
资产 金额 负债 金额
活期存款 25000 其他负债 0
现金与现金等价物小计 25000 负债总计 0
其他金融资产 20000 净资产 45000
资产总计 45000 负债与净资产总计 45000
（2）编制客户现金流量表
客户现金流量表
日期：2012…1…1至2012…12…31　　　　　姓名：刘小姐
收入 金额 百分比 支出 金额 百分比
工资＋奖金＋补贴 40000 100％ 按揭还贷
投资收入 日常支出 30000 90。9％
收入总计（＋） 40000 100％ 其他支出 3000 9。1％
支出总计（…） 33000 82。5％ 支出总计 33000 100％
结余 7000 17。5％

（3）客户财务状况的比率计算与分析
①客户财务比率计算。
结余比例=结余/收入=7000/40000=0。175
投资于净资产比例=投资或生息资产/净资产=20000/45000=0。444
净资产偿付比率=净资产/总资产=45000/45000=1
资产负债率=1…净资产偿付比率=0
即付比率与收入负债比率因为刘小姐没有负债所以这两个比率都为0
流动比率=本期流动资产/本期支出=25000/33000=0。758
②客户财务比率分析：从以上的比率分析中，我们可以看出：
结余比率为0。175，说明客户储蓄和投资能力并不强。
投资与净资产比率是0。444，这位客户的投资略显不足。
清偿比率为1，一方面说明客户的资产负债情况极其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。
负债收入比率与即付比率都为0，主要是因为刘女士的负债为0。一方面说明客户的资产负债情况极其安全，但刘女士的财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。
（4）客户财务状况预测
刘小姐现在处于事业的起步阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。目前刘女士还没有任何负债，但刘女士在接下来的时间里有打算购房，所以日后刘女士会有一笔数额比较大的银行贷款负债，所以在下来的刘女士的理财规划里面，要重点注意解决这比新出现的大额负债的还贷。
　（5）客户财务状况总体评价
　　　　　总体看来，客户偿债能力较强，但是结余比例并不高，财务状况并不是很好。其缺陷主要在于活期存款占总资产的比例过高，结余过于低，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高，还要进一步加强强制性储蓄，提高结余比率才是存钱的根本，没有足够的结余投资与消费都会受到很大的限制。要钱生钱，前提还是要先有钱。出来工作的毕业生，多数抱怨工资太少，都没来得及奢侈一把，就成为月光一族。毕业生看似因工资少存不起钱，其实是观念问题，多数毕业生的理财观念是：月存款=收入…支出，结果入不敷出。如果将这种观念改为：支出=收入…月存款，那情况会大不一样。要改善现在的财务状况其实很简单，就是“克制”。首先要有计划地开销，建议把把开销分成四个部分，生活开销、娱乐开销、备用开销和存款，养成强制储蓄的习惯，为自己制定储蓄目标。其次一定要记账，这样可以克服盲目消费。
　2、确定客户理财目标
（1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性
（2）保险规划：在社保和大病险的基础上，还要完善意外险。（长期）
（3）消费支出规划——购房：在未来5年购买住房的家庭计划（总价格预计为20万元）。（中长期）
3、制定理财规划方案
想存钱，先扭转观念。2500元左右的月薪，等于平均每天只有80元左右的费用，现在物价上涨了，要存点钱还真有些不容易。存钱难，日常花销大是一个原因，但更多原因是因为他们还没有转变自己的消费观念。在大学毕业之前，日常开支多来源于父母和打工兼职赚的钱。用完了钱就找父母拿，并没有什么存钱的观念。出来工作后，角色改变了，开始要学会自己养活自己，而在用钱上的角色转变仍然需要一个适应的过程，这就表现在一开始用钱无法自制，无论一个月赚多少钱，都会在不知不觉中消费完。不知不觉就成了“月光一族”。有些职场新人也许会说，这是因为我现在赚得少，所以才月光，但事实真的是这样的吗？事实上是，如果没有转变观念，在用钱上树立自制的观念，做到有计划的用钱，强制性的进行储蓄计划。那么就算赚了5000元，你也会在不知不觉中成为月光族，因为消费的欲望是无止境的，貌似你需要好多东西，但实际上是因为控制不住自己消费的欲望。　
要用好信用卡。如果不能正确利用信用卡理财，那你就会因无法自制，刷了又刷，把所有工资都透支后，下个月又用工资还款，还完款没钱了又透支，陷入恶性循环，无法存钱。在成为“月光一族”之后，你又加入到了　“卡奴一族”。当然，到了这个时候，想要存钱，就成为空想了。
想理财，就花适当的钱。　
第一步，转变目前花钱为主的观念。许多新人只会想着把用剩的钱存起来，也就是说：月存款=收入…支出。在这道公式下，支出只受收入限制，一旦缺乏控制力，月存款就为零。这样的公式一看就存在很大的弊端，花钱没有规划性，很容易就陷入有多少余额就花多少的怪圈当中无法抽出，存钱就成为一句空话。但是如果他们用的是这样的一条公式：支出=收入…月存款的话。那么首先就保证了每月都有一笔固定的月存款，收入扣除这笔存款后，剩下的钱才是可支配的。这样的强制性储蓄可以在一定程度上帮助我们进行理财规划，因为只有在存在余钱的基础上，才有可能做到钱生钱。但是使用这个公式进行强制储蓄的时候要注意，存款和支出最好不要用同样的账户，把它们分开来存放才会比较有保证，因为如果我们把存款和支出放在同一个账户，现在的刷卡消费又那么平常，我们可能会在不知不觉把存款也刷掉。那就存不到钱了。
第二步，根据自己的消费习惯，将剩下的可支配的钱，做一个收支平衡表，将一个月中的每一笔收入和支出详细记录，列表的作用是让自己确定哪些是固定支出，而哪些是本可以不用的开支，日后可以尽量减少这些开支，这样可以克服盲目消费。　
第三步，学会精明消费，寻找“替代品”，在减少开支的前提，保障自己生活质量。比如买衣服，一两件衣服就要花费两三百元，首先考虑下能否买其他价格便宜一些、但质量也不错的其他品牌的衣服替代；其次当季购买价格贵，就挑换季、打折的时候购买，这样就可减少衣服的开支。比如同学聚会应酬，大家都是刚出来工作的，经济条件相当，不一定每次都要花一两百元吃饭
　　第四步，善用信用卡的人可利用信用卡的免息期理财，利用信用卡对账单的记账功能。但自制能力差、不善于用信用卡的人，最好减少刷卡消费，改用现金消费，这样花钱才会心疼一些。　
第五步，开源。如果有可能，在大学期间的兼职习惯可以继续下来，通过其来增加自己的收入。可以在一定程度上来减轻自己的负担，收入的增加，进一步完善的理财规划，意味之目标的接近。
以下便是根据刘小姐目前的需求得出来的理财规划：
现金管理。现有的25000元存款可以留5000元作为家庭应急备用金，剩下的20000元，按1：1比例分配为活期存款和货币市场基金。
投资方面。在某种程度上来说，基金定投似乎是专门为年轻白领设计的投资方式。分批分次不择时间的投资，通过平均成本法，降低了投资风险，且从长期投资来看，市场波动完全可以忽略；开放式基金灵活的赎回机制，基金资产可以很快变现。对定投来说，投资的时间越长，效果越明显，因为长期投资所带来的“复利”效果，将使得回报出乎预期。建议可将基金定投坚持到底，并将每月定投的数额扩大至800元。
消费规划。生活开销方面有房租＋餐费＋给父母的补贴=1500元　娱乐开销=500元（500/3000=16。7％）；这个比例占工资的比例过高，说明娱乐开销方面还有可以调低的空间，如果可以降到100元的话，比例就比较合理。备用开销100元。每月就可以有850元左右的存款了。支出规划—购房，由于客户每年结余比较少，建议三年后再实现其购买其购房计划。房产的首付一般在30％较为合理，刘小姐选中的小户型首付大约在6万元。用刘小姐的基金定投和住房公积金和一部分的银行存款即可满足。剩余的14万元可以用公积金贷款。以30年的公积金房贷计算，月还款额在400元左右。
保险规划。在社保和大病险的基础上，还要完善意外险。建议将意外险作为附加险来进行投保，在起到保障的同时，可以节省费用。（每年加500元附加险）
　　4、理财方案的预期效果分析
（1）、现金流量预测
客户现金流量表（一）
日期：2013…1…1至2015…12…31　　　　　　　　　姓名：刘小姐
收入 金额 百分比 支出 金额 百分比
工资＋奖金 40000 　 按揭还贷 0 　
投资收入 　 　 日常支出 30000 　
收入总计（＋） 40000 　 其他支出 3000＋500=3500 　
支出总计（…） 33900 　 支出总计 33500 　
结余 6500 　 　 　 　
客户现金流量表（二）
日期：2016…1…1至2016…12…31　　　　　　　　　　　姓名：刘小姐
收入 金额 百分比 支出 金额 百分比
工资＋奖金 40000 　 按揭还贷 4800 　
投资收入 　 　 日常支出 30000 　
收入总计（＋） 40000 　 其他支出 3500 　
支出总计（…） 38300 　 支出总计 38300 　
结余 1700 　 　 　 　
（2）资产负债情况预测
客户资产负债表
日期：　　2016…12…31　　　　　　　　　姓名：刘小姐
资产 金额 负债 金额
现金 　5000 住房贷款 135200
活期存款 17350 其他负债 0
货币市场基金 17350 　 　
现金与现金等价物小计 39700 负债总计 135200
偏股型基金 9600 　 　
股票 10000 　 　
其他金融资产小计 19600 　 　
房产 200000 净资产 124100
个人资产小计 200000 　 　
资产总计 259300 负债与净资产总计 259300
（3）财务状况变动的综合评价
　　　　　　通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。