清崎教你如何赚更多的钱_富爸爸提高-第10部分

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我们都知道，经纪人有好和差的分别。简言之，好的经纪人使你变得更富有，而差的经纪人总是在编造借口却什么也不能帮你。下面是一个帮助我们找到和拥有好经纪人的方法简述：
1。我和金都参加了股票和房地产投资的课程。拥有更多的知识使我们能将销售员和受过良好教育的经纪人区别开来。
2。我们所要的经纪人同时也是他们本专业的钻研者。除了在相关领域中接受最基础的专业教育外，汤姆和约翰也投入了很多的时间去研究和学习。汤姆经常请我看他在做的商业计划。约翰既是房地产经纪人，也是房地产投资者。今天，他已成为房地产投资领域受人尊重的前辈。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　第四章　第二财商：守住你的钱（6）
3。我们想知道他们是否对他们自己出售的产品也进行投资。换句话说，如果经纪人没有信心投资他所出售的产品，那我们为什么要投资呢？
4。我们想建立一种稳定持久的关系，而不是只做一次交易。许多经纪人只想出售他们的产品或服务。而汤姆和约翰都会抽出时间和我们共进午餐，即使在我们没有什么钱的时候，他们也是我们的朋友。
成功的关键
成功的关键是教育。我、金、约翰和汤姆都是投资学的好学生。我们对同一主题感兴趣，我们都想学习有关投资的更多知识，我们投资于我们各自擅长的领域。汤姆对房地产不太了解，所以我们不和他讨论房地产；约翰对股票市场不感兴趣，所以我们不和他谈论股票。
我们的财富增长的另一个原因是我们的知识也在增长。我经常给约翰打电话，问这样的问题：“你能给我解释一下收益资本化率和内部收益率的区别吗？”他总会花时间解释给我听，而不只是出售服务。我经常给汤姆打电话问他这样的问题：“你能解释一下长期债券和短期债券的区别吗？”而汤姆非常乐意当一名老师。
富爸爸公司之所以专门开几天股票和房地产的研讨会，就是因为财商教育很重要。给我们上课的老师是那些以身作则、言行合一的投资者。富爸爸公司重视财商教育，因为对于我和金来说，财商教育是我们和我们的经纪人汤姆和约翰之间的纽带，使我们双方的关系更牢固。正是对财商教育长期不懈的投入使我们4人共同致富。
今天，我经常接到股票经纪人和房地产经纪人的电话，他们都声称有很棒的交易要给我，这将使我变得富有。在大多数情况下，他们都只是对佣金感兴趣，所以他们只会把食物放在他们自己的桌子上……而不是我的桌子上—好的经纪人会把食物放在双方的桌子上。
我再强调一下，第二财商是通过百分比来衡量的，通常是经纪人赚到了这个百分比。举例来说，如果我买了100万美元的资产，经纪人可能赚到6％即6万美元。如果那些资产给我带来每年
10％即10万美元的现金回报，那么我可以轻松地支付经纪人的佣金，因为我只需支付一次。
相反，如果我参与买和卖（倒卖不动产或日交易股票），我就要支付买进卖出的手续费，即通常被称为“往返交易”或“划点差”。在房地产交易中，往返交易可能会吃掉12％的投资收益，还要缴纳高额税金—这在财务上是很不明智的。
操盘手与投资者
进行买进卖出的那些人是操盘手，不是投资者。操盘手不仅要向经纪人支付较高的佣金，而且还要为买进和卖出缴纳更高的税收，即为短期资本利得缴税。这说明税务部门并不认为买进和卖出的人是投资者，而认为他们只是专业的操盘手，并很可能会对他们的收入加征自雇税①。聪明的投资者知道如何通过明智的投资和雇用好的经纪人来减少交易的费用和税收。
挤油交易
很多年前，我的一位朋友的母亲的账户被一位友善的经纪人进行了“挤油交易”。所谓挤油交易，就是经纪人为客户进行过度频繁的交易，最后的结果是，经纪人以佣金的形式拿走了客户的钱，而客户的投资等于毫无收益。
所以，在你将钱交出去之前，一定要谨慎选择你的经纪人。最起码你应该问问你的经纪人，你是否可以给他的一些客户打电话，和他们交流一下。一定要记住，像汤姆和约翰这样的好经纪人才能使你变得富有，而差的经纪人只会使你变得贫穷。
第四个B：商店
所有的商店都要出售东西。如果商店卖不出东西，就破产了。我经常自问：“这家店的商品或服务会使我变得更富有，还是使我变得更贫穷呢？”在大多数情况下，这些产品或服务不能使你变得更富有，只会使商店变得更富有。
许多商店都在想方设法使你变得更贫穷。比如说，许多大百货公司发行自己的信用卡—这是人们所拥有的信用卡中最糟糕的一种。它们想要你持有它们的信用卡，原因是它们可以从银行得到一定的回扣。发行信用卡的公司是银行的经纪人—注意经纪人和银行的模式再次出现。
使用信用卡购买劣质产品
　　　　　　　　　　　　　　　　　　第四章　第二财商：守住你的钱（7）
这么多人身陷财务泥潭的一个原因是，他们不仅购买了使他们变得更贫穷的产品，而且还用高利息的信用卡来支付，这样使他们变得更贫穷。举例来说，如果我用信用卡买了一双鞋子，花了好几年来支付账单，等于持续为一个使自己更贫穷而不是更富有的产品埋单，所以多年以后我依旧很贫穷。穷人购买了使他们贫穷的产品，花很多年的时间来偿还这些欠账，同时还带来了高利息的费用。
如果你想成为富人，那么就要尽力成为能让自己变得更富有的商店的消费者。举例来说，我是许多投资时事通讯和财经杂志的忠实读者。我也是那些教育产品和研讨会的参与者。换句话说，对我的竞争者来说，我是个不错的消费者。我喜欢把钱花在这些可以使我更富有的产品和服务上。
第五个B：新娘和情郎
我们都知道有些人会为钱而结婚。不管是男人还是女人，都有为了钱而非为了爱情结婚的。不管你喜不喜欢，钱在任何婚姻中都很重要。电影《了不起的盖茨比》中有这样一句台词：“富家女不会嫁给穷小子。”在电影里这句台词也许很贴切，但是在现实生活中，总有穷姑娘或穷小子为了钱而与富人结婚的事情。
爱的掠夺者
富爸爸把那些为了钱而结婚的人叫做“爱的掠夺者”。你越有钱，他们就越爱你。在那桩广为人知、悬而未决的离婚案件中，保罗·麦卡特尼①可能不得不放弃他那10亿房地产的50％。那是很大一笔钱。可以看出作为一名音乐天才，麦卡特尼已经赚了很多钱，但是缺乏第二财商使他损失了很多钱，如果他婚前做点计划的话，也许可以免遭这个损失。我的朋友唐纳德·川普说：“在你结婚前，一定要签一份婚前协议。”签婚前协议就是第二财商较高的表现，而为几年的婚姻赔上一生积蓄的一大半则是第二财商较低的表现。
富爸爸过去常说：“你如果把爱和金钱结合在一起，那么将是财务上愚蠢而非财务上理智占了上风。”我和金结婚时，我们俩都没有什么钱，所以我知道我们不是为了钱而结婚的。虽然我们没有什么钱，但还是制定了在婚姻不能按照我们希望的那样发展时所要采取的退出策略。所以金拥有她自己的法人公司，我也有我自己的公司；她有她自己的投资，我也有我自己的投资。如果我们要分手，就不需要分割财产，因为原本就是分开的。我很高兴地说，自从1986年结婚以来，我们一直都很开心，我们的婚姻生活越来越好，而且一年比一年富有。
在签署协议前考虑退出策略
结婚以后会一直生活得很开心是一种愚蠢的想法。这种想法只能存在于童话中。世事难料，所以退出策略对于任何有价值的东西都是重要的。
我知道你在与梦寐以求的爱人结婚之前要求签署婚前协议，可能会让人觉得不舒服。但这是财务上最理智的做法，特别是处在当今离婚率高达50％的时代。你与一个新的伙伴合作一笔新的生意时，我知道在你们的合作刚刚开始时要考虑到买卖协议或合伙解除合同，可能是比较困难的，但是，你在签署协议前考虑到退出策略在财务上才是明智的。
许多人不喜欢考虑退出策略，但是你在最后退出前有所考虑，是高财商的表现。
第六个B：姐夫和内弟
死亡是最后的退出。死亡也是让你无法守住财富的掠夺者之一—或许应该说是贪婪的人—出现的另一种时刻。如果你富有但缺乏财商，你爱的人可能就要付出昂贵的代价。如果你富有，家人、朋友和政府要员会出席你的葬礼。你八竿子打不着的亲戚们的孙子，这些你从未见过的孩子，会突然出现在你的葬礼上成为你的家人，为你哭丧。如果你的财商较高，那么这些为你离去而感到悲痛的亲戚能继承你的钱，百分比将由你控制，甚至在你过世后仍然可以控制。那些财商高的人通过遗嘱、委托或其他的法律手段来守住他们的财产和最后的愿望，不受死亡的最后掠夺。你只需看看利昂娜·赫尔姆斯利①。她能将1200万美元的遗产留给她的狗，而不给子孙们留下一分钱。尽管不建议你这样做，但可以肯定的是，财商高将使你能够决定你的钱的去向，甚至是你已躺在坟墓中。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　第四章　第二财商：守住你的钱（8）
在去世之前，与你的财务规划师计划你的退出策略。如果你富有或想要成为富人，考虑你的最终退出策略在财务上是很明智的做法。在你死前要做这件事—不过不要考虑狗了。
第七个B：法律顾问
你可能还记得控告麦当劳出售的咖啡太烫的那个人吧
—这就是因为法律问题你的金钱遭受损失的例子①。有许多人正是因为诉讼才变得富有。所以让你的财富缩水的第七个“B”就是法律顾问。律师会非常乐意将你带到法庭上，拿走你的钱。
要知道，你的钱可能遭到潜在的损失，在财务上明智的人必须做以下件事：
1。你的名下不要留下任何有价值的东西。我的穷爸爸骄傲地说：“我的房子在我的名下。”财务上明智的人不会将房屋登记在自己的名下。
2。立即购买个人责任保险。记住，你不能等到正好需要时才购买保险。你要抢在你的需要之前，预先购买保险。
3。以合法的实体持有资产。在美国，好的合法的实体如股份有限公司（C…corporation或S…corporation）、有限责任公司（LLC）和有限责任合伙（LLP）。还有一些较差的合法实体，如独资和普通合伙（GP）。具有讽刺意味的是，大多数小企业主拥有的都是较差的实体。
①这是著名的“麦当劳咖啡案”。1992年，美国老太太莉伯克在购买麦当劳的热咖啡时被烫伤，后来向麦当劳索赔，最终在1994年结案，法庭裁定，麦当劳赔偿受害人共64万美元。
规则已经发生了改变
今天，我仍然听到有人时常说，“要努力工作，储蓄，偿还债务，长期投资多元化组合的共同基金”。这些过时的建议，是为财务上的无知者提供的。这是按照旧的规则玩金钱游戏。
在今日美国，努力工作争取赚更多钱的人，纳税也越来越多。他们存钱，而后损失了，因为美元不再是金钱，只是一种持续贬值的流通货币。他们不学着利用债务杠杆使自己变得更富有，而是努力工作以摆脱债务。数百万美国人往由共同基金构成的401（k）退休金计划中投钱。由于在学校未能受到财商教育，他们口袋中的钱漏光了。
回顾历史
回顾历史时，我们很容易看出，美国和世界的金钱规则已经发生了改变。你已经知道为什么储蓄是为财务上的无知者准备的。这种改变开始于1971年。
1943年，美国政府因参加第二次世界大战而迫切需要钱，于是政府就通过了一项立法，让政府有权在劳动者拿到工资前就拿走他们的部分所得。换句话说，在劳动者得到报酬前，政府先得到了报酬。今天在美国，如果你有一份工作，那么你没有避税的措施来守住你的钱。你不需要注册会计师，因为他们不能守住你的钱财。但是如果你拥有企业或是一名投资者，你会发现，你可以利用政府这张大网上的很多网眼来合理避税。在下一章中，我将深入讨论这些网眼。
如你所知，在1974年，工薪阶层有必要成为投资者，为他们的退休而储蓄。这促使401（k）退休金计划的产生。401（k）退休金计划的问题是，它让政府塞紧了网眼，堵住了工薪阶层合理避税的可能。让我来解释这一点。
当你为钱工作时，你的收入被称为劳动所得，这种收入要缴纳的税最高。当你从401（k）退休金计划中取钱时，取出来的收入，你或许已经猜到，是劳动所得。猜猜看你储蓄的利息税从哪里来？还是劳动所得。
这