大家的经济学 搞技术的人比较烦-第15部分
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第三部分个人经济行为（10）
除了正式的学校教育，人力资本投资也包括工作中的学习钻研以及职业培训。在提高收入方面，后者的作用丝毫不亚于前者。熟练工人和企业中的业务能手总是能获得较高的工资，这是他们花费时间和金钱进行自我人力投资的结果。这种人力资本投资意味着减少娱乐和消费，付出更多的辛苦和勤奋，这就应验了人们常说的那句话：一分耕耘，一分收获。 思考和练习 1．你认为社会上什么人赚钱最容易，什么人赚钱最辛苦？原因是什么？ 2．你为什么要上学？接受教育为什么能提高一个人的工资收入？ 储蓄和保险 这天，亮亮跟爸爸妈妈去看汽车展览。展览会上人山人海，络绎不绝的观众围着一辆辆漂亮的小轿车拍照留念，热闹非凡。回家后，亮亮跟妈妈说：“妈妈，今天看到的小汽车多漂亮呀。什么时候咱们家也买一辆就好了。”妈妈说：“乖孩子，咱们家的钱要攒起来，留着让你上大学用。小汽车等你工作以后自己挣钱买。” 经过这件事后，亮亮知道了攒钱的重要性。有一天他路过体育商店，看见一个漂亮的进口足球，他非常喜欢，可是钱不够。于是他决定，以后每天少吃一些零食，把一部分零花钱攒起来，希望能买到那个进口足球。但有一天，他跟同学在操场踢球的时候，一不小心，把球踢到了教室的窗口上。玻璃碎了，亮亮只好把攒的钱都用来赔偿损坏的公物。 多年以后，亮亮工作了，每个月的工资是3000元。他的固定支出包括房租、水电费、电话费、交通费、伙食费，大约是1800元。剩下1200元怎么办呢？他可以和几个朋友大吃大喝一顿，或到远郊玩一趟，把这些钱花光；或者他可以把这些钱先存起来，以后再出国去玩；但是他又考虑以后要买车子，买房子。于是他的决定，花400元作为朋友交际、个人休闲费用，剩下800元存起来，为大宗消费作准备。 在这个故事中，好几次涉及了攒钱的行为。在生活中，我们每个人或者每个家庭挣的钱或者存起来，或者花掉，挣的钱应该等于存的钱加上花掉的钱（当然，也有的人花的钱比挣的钱还多，甚至临死还欠了一屁股债，但这毕竟是个别现象）。在把收入在扣除消费支出以后，还会有所剩余，这就是储蓄。在收入一定的情况下，当家庭决定要消费多少时，也同时决定储蓄的大小；反过来说，当家庭决定要储蓄多少时，也同时决定了消费的大小。所以消费行为与储蓄行为是同一个经济决策的两个方面。 在前面几节的内容中，我们分析了一个人如何安排消费，如何平衡工作和消费的关系，以及提高收入的方法，但一直没有提到人的储蓄。其实这是生活中很常见和重要的一种行为方式。生活确实有“今朝有酒今朝醉”的人，他赚多少钱就花多少，甚至有人寅吃卯粮，靠借钱来增加现在的消费，但大部分人都是花销和储蓄同时进行的。 作为消费者个人或家庭来说，储蓄的动机有各种各样：有的想攒钱防老；有的想攒钱以应付日后生活中的不测；有的想为后代留下一笔遗产；还有的是想享受一下较多的存款带来的心理快感；当然，也有的人攒钱是为了接济他人。 经济学大师凯恩斯将人们储蓄的动机归纳为八种：一是建立准备金，以防止未来预料不到的变化。二是为未来消费支出作准备，如为养老、子女教育或赡养亲属而储蓄。三是获取利息及其他收益。这就是牺牲现期消费，以赚取利息或投资收益，从而增加未来的收入与消费。四是出于一种人类本能，希望未来的生活消费水平比现在高，尽管年老后享受能力会下降，人们也仍会这样做。五是即使没有什么特殊用途，也想进行储蓄以维持个人的“独立感”或“有所作为感”。六是获得从事投机活动或发展事业的本钱。七是给后人留下遗产。八是满足纯粹的吝啬欲，以致节省到不合理的程度。凯恩斯把这八种储蓄动机概括为“谨慎、远虑、计算、改善、独立、谋业、自豪及贪婪”。 根据前面说过的择优分配原理，为了获得最大的满足，人们要把自己拥有的资源分配于各种不同的用途。现在我们看到，这些用途不一定完全是现在的用途。一个谨慎的人会努力把他的财产分配于一切不同的用途——现在的和将来的，以使他的财产在每一用途上都有相同的边际效用。如果他认为他的赚钱能力在将来会有减少的危险，他就一定会储蓄一些财物作为将来之用。可见储蓄是择优分配原理的一种特殊应用。 在进行储蓄的时候，实际上是在用当前的收入来支付未来的消费。如果你打算存钱买车，那么未来的消费在3年后就到来了；如果是为买房子存钱，未来消费就是在10年之后；而如果你打算退休以后从自己的养老基金中取钱消费，就是在45年之后。
第三部分个人经济行为（11）
即使是在原始经济中，人们也必须在现期消费和未来消费中做出选择。一个原始人在每一天可以选择：（1）通过打猎、采集来生产今天消费的食物，（2）在山坡或海滩上睡觉享受闲暇，（3）为增加未来的消费机会而劳动，例如按计划在几个月里修一所房子或者一条船。可见储蓄决策无所不在。 在古代社会，储蓄常通过贮存谷物、窖藏金银等方式进行。而在现代社会，储蓄则通过银行存款、购买股票、债券等方式进行。为了更好地达到预防意外和防范风险的目的，现代社会还发展出各种形式的保险。这实际上是一般储蓄的替代和补充形式。 张小强和李小明是邻居，他们两户是好朋友。一天，张爷爷和李爷爷一起晨练。到了保险公司开展的保险宣传活动。两位老人都去看了。过后，李爷爷对张爷爷说：“我要参加家中的财产保险，你参加么？”张爷爷说：“我几十年都过来了，家里什么事都没有，与其将几百块钱白送保险公司，不如用来改善家人生活，你自己去吧。” 半年后，有一天，小强和小明两户人家一起出去旅游。由于小强家中的电线太残旧了，不幸引起火灾。结果两家的财产被烧得一干二净。过后，保险公司按规定给李家赔付了32万元的保险金，而张家却后悔不已。 上面的例子说明保险业的兴起对人民生活安定和经济发展起了巨大作用。从火灾、车祸、运输事故，一直到医疗和人寿都可以保险。现代社会已经离不开保险。 单从概率理论来分析，人们是不会保险的。因为保险公司根据发生事故的概率和损失额的大小精确计算出保险费该是多少。假定保险公司不赚钱，并假定保险公司本身的业务开销等于零，保险费应恰好等于事故损失的期望值。如果计入保险公司的利润和业务开销，保险费就比损失的期望更大，所以从经济上看花钱投保是不合算的。那么为什么人们愿意参加保险呢？这可以用经济上的效用理论来解释。 效用理论认为，当一个人拥有的钱越多时，每一元钱的效用值越低，所以只有富人才会买各种豪华型消费品。这些豪华消费品的基本功能和普通消费品是差不多的，它们提供的额外效用非常有限，可是价格却贵多了，手表能说明这一现象。豪华手表比普通手表贵上百倍，它们计时的基本功能都是一样的。 基于这一现象，人们愿意在富有的时候拿出一部分钱放在万一变穷时来使用，哪怕因此而额外花些钱也合算。由于所花每一块钱的保险费比之万一出事故所获得每一块钱赔偿费的效用小，所以虽然从钱的绝对数量来看，花钱买保险并不合算，但从钱所提供的效用来看却有所增加，这就是人们愿意花钱买保险的原因。 从更广泛的角度看，储蓄和保险是人们对整个生命周期进行利益权衡的结果。一个理智的人如果认为在他生活的一切阶段中，他会从相同的财产中获得相同的满足，他就会把他的财产平均地分配于他的一生。 当人们认识到他们在青壮年工作期间很可能比在此之前或在此之后的时间里能够挣到更多钱的时候，他们就会根据其对终生收入的预期来作出消费决策。人们倾向于在其主要的工作年份中使消费低于收入，即他们在这些年份中进行储蓄，而在此之前或之后的年份中他们则倾向于使消费大于收入，即在这些年间进行负储蓄或者用完储蓄。 在我们早期的工作经历中，消费可能超过收入。这是通过贷款买车，抵押买房、或者通过贷款上大学来实现的。等到我们收入提高的时候，就可以在不必大幅降低消费水平的前提下用一部分收入偿还过去所借的债务。在我们退休以后，情况正好相反。这时，我们的收入又降低了。但由于我们在青壮年工作年间的消费低于收入，我们可以储存一些“留窝蛋”，保障我们在退休期间仍然可以维持合意的生活水准， 总之，在早期的工作年份里，人们往往消费的比挣入的多。在退休之后也是如此。在这两个时期之间，人们进行储蓄（消费的比挣入的少），以还清所欠债务并为退休后的生活作积累。一个人在这个世界上创造的财富从负值开始，而后转为正值，在生命快结束时又接近于零。这就是大多数人的经济人生。 思考和练习 1．人们为什么要储蓄？为什么说储蓄是择优分配原理的特殊应用？ 2．你的家庭是否购买了保险？你的父母如何取得养老的收入？ 本章小结 在人们进行消费、生产的过程中，普遍存在边际收益递减的规律，这是人们进行经济决策的基本前提。 边际收益递减是指其他条件不变时，总存在一个点，如果超过这个点，资源投入的增加会使相应的收益增加量不断减少。 由于边际收益递减规律的存在，人们会应用择优分配原理来追求自己的最大利益，即优先把资源用于边际收益最大的用途，直到资源在各种用途上的边际产出相等。 最典型的择优分配行为是把收入分配到不同的消费品上，使每单位货币产生的边际效用相等。在这个过程中，收入越
