一生的财富书-第21部分
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大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。巴赫认为，雇用一位理财职业人士来帮助你并不是你不称职或懒惰的标志，聪明且成功的人一直在雇用教练。下面是雇用理财顾问的八条黄金法则：？
１、寻找介绍人。找到一流理财顾问的最好方法是询问你所认识的最富有的人，看他雇用的理财顾问是谁。这个富人不一定是朋友，他与你可能只是熟人，或者甚至是你的老板。多数人在被征求建议时会感到受宠若惊，多数情况下他们会乐于领你去见他的顾问。这里所意味的事情就是他们将代表你给顾问打电话，并把你介绍一番。一般来说，除非你有许多钱，如果没有这种介绍，你很难见到最好的顾问。？
２、核实顾问的背景。如果你不遵守这条法则，其他事情都无济于事。我不关心一个人看似多么成功，顾问对他有多高的评价，甚至他的名字是不是出现在大楼上。如果你不核实顾问的背景，那么你正在为你招来麻烦。有许多顾问看似成功，但事实上不过是一位优秀的推销员。有些听来一本正经的顾问夸大事实，美化自己的工作经历和教育背景。有些非常有魅力的顾问曾经接到过正式的职业道德投诉，一些人甚至有犯罪记录。？
３、做好准备。“推销员”几乎总是会找上门来，为了出售一项投资项目，不管你住在哪里，他们都会非常乐于把宣传册送上门来。相比之下，职业理财顾问总是坚持让你去他的办公室，而且你得准备好第一次会面。如果他或她不这样的话，肯定是出了什么问题。真正的职业人员喜欢共同确保你的时间得到有效的利用。？
４、莫忘询问顾问的哲学。当你去进行第一次会面时，一定要询问这位顾问的资金管理哲学。严肃的职业人员应该毫不费力、简明扼要、条理清晰地解释他或她的投资方法。如果他做不到这一点，那就把这笔生意带到其他地方去吧。？
５、跟着直觉走。与理财顾问的初次见面就像一次约会，而且与约会差不多，你一般会马上知道会不会继续下去。你内心深处会有一个微弱的声音说道：“我信任这个人，他感觉不错，”或者“我拿不准，”或者“没门儿”，按照你最初的直觉行事。？
６、准备支付你得到的建议。职业理财顾问不会免费提供建议。你或许认为这一点不言而喻，但在这个因特网世界中，我们已经习惯于赠送的东西或者至少是大打折扣后的东西，许多人实际上真的认为他们可以走进理财职业人员的办公室，分享他或她的经验和知识，而不必花费分文。对不起，这种方式不再管用了。？
７、如果找不到介绍人，则自己亲自着手研究。首先与全国证券商协会取得联系，索要其免费的小册子《聪明投资》，向他们索要你所在地区有资格认证的人员名单。当涉及到雇用理财顾问的时候，和在其他许多地区一样，格言是“购买者谨防上当”。所以一定要提高警惕。？
８、从大公司里雇用顾问。当其他因素失效时，规模是最关键的。我的个人建议是你从大型经纪公司或理财策划公司（最好是公开上市交易的公司）里雇用一位理财顾问。公司越大，你将越安全。小型、独立的理财策划人员可能会一夜间消失得无影无踪。美林公司、摩根斯坦利添惠公司、所罗门·史密斯·巴尔尼公司、查尔斯·施瓦布公司和忠诚公司，此类规模的公司哪儿也跑不了，至少不会很快消失。？？要点？
大公司资产丰富，它们管理着数十亿美元的资产，拥有一整楼层的人员，被称为纪律官员，职责是确保公司内部没人做违法的事情或不遵守职业道德的事情。现在多数大公司都公开上市交易，一位不良顾问的行为导致的负面宣传会使公司的整体市场总额受到影响。所以当我说大公司真的关心客户时，请相信我。它们想让你高兴。它们的确不想让任何人占你的便宜。？？十五、如何储蓄？？
美国最著名、最成功的投资顾问瑞克·爱德曼，也是《纽约时报》畅销书作者，专栏作家和电台主持人。他的爱德曼财务公司为全美国普通人管理着超过１５亿美元的资金。瑞克·爱德曼研究了秘书、消防员、海军退休军官、家庭主妇、建筑工人、学校老师、药剂师在内的５０００多名普通人获取财富的过程，从中总结普通人致富的经验。他认为，储蓄在积累财富的过程中是必不可少的一种手段，并向普通人推荐了三种储蓄的方法。下面是他所推荐的储蓄的三种方法：？
１、在你支付这个月的账单前储蓄１０美元到２５美元。然后再支付账单。当你这样做时，你将一文不名，但是通过这种方式，在你一文不名前你将储蓄一些钱。？
２、停止花钱。通过每月储蓄你的零钱，你将积累２０美元或更多———看上去不用费力。？
３、使用商场的优惠券，但要正确地使用它们。下一次你使用一张“节省一美元”的优惠券，把这一美元储蓄起来而不是在其他东西上花掉它。通过这种方式你应该能够每月储蓄２０美元到５０美元。？？要点？
按照爱德曼推荐的方法，用不了多长时间你就会认识到储蓄是多么容易的事，你完全能够做到。重要的不是存多少钱，而是存不存钱，这是一个积累的意识问题，只要你从现在开始储蓄———无论你的钱多么少，也无论你年纪多大，无论是大额或是小额，都无所谓，重要的是把钱储蓄起来。？？？
第六章 财富学名著精华？？金钱与人生？？核心智慧？
在这本书里，塞缪尔·斯迈尔斯赞美了劳动的光荣，建议人们勤俭节约以获得经济上的独立，并为他们的家庭提供一个幸福的基础。为此，人们应该过一种清白的、有节制的和坚毅果敢的生活，避免暴饮暴食带来的灾祸。？
勤俭是一个人为人处事的基本要求。“勤”就是尽力地、不断地去做；“俭”一般指在生活上的节约。在以往的农业社会，生产力低下，生活资料极度匮乏，每一个人都知道勤劳而俭用；然而现今科技发达、社会发展，生活资料日趋丰富，很多人沉迷于物质的奢华，贪图享受，不知勤俭，丧失了作为一个文明人的基本要求。？
勤俭———个人和民族的繁荣健康之道？
勤俭与文明同时诞生，它产生于当人们意识到有必要既为今天也为明天做些适当准备的时候。节俭不是一种自然的本能，而是由经验、榜样和远见所催生出来的品行。它也是教育和才智的结果。？
大自然教导我们：任何美好的事情一旦完成，它就绝不会随着时间的推移而完全消失。那些早已长眠地下的无数代人类的先人将永远会提醒我们：生活来之不易。？
“一个高贵的心灵，”巴娄说，“不屑于像懒鬼一样靠别人的劳动而生活；像寄生虫一样靠偷吃公共粮仓里的粮食而生存；或者像鲨鱼一样靠捕食弱小鱼类而生存。”？
勤俭意味着个人开销要谨慎，要精打细算。它包括家庭生活的节俭和对家务管理得有条有理，而不是一团乱麻。？
如果说个体经济学的目标是在于创造和促进个人的幸福生活，那么，政治经济学的目标则在于创造和扩大国家的财富。个人财富同公共财富有着相同的来源。财富是由劳动创造的，它通过储蓄和积累而得以保存，通过勤奋和持之以恒而得以不断增长。正是个人的节俭积累了财富———换句话说，积累了每个国家幸福生活的基础。另外，正是个人的挥霍浪费导致国家走向贫困。因此，每个勤俭节约的人都可以被视为一个公众的恩人，而任何挥霍浪费的人都应被视为一个公众的敌人。？
作为生活上的一种保障，节俭这种最朴素和平民化的品质，能立刻升华为最值得称道的高贵的美德之一。？
如果一个人节省一点东西，无论节省的东西多么少，那么他的地位就会立刻改观。他积攒下来的少量资金将总是成为他力量的源泉。他不再是被时间和命运戏谑的对象。？
塞缪尔·约翰逊认为，节俭是精明的女儿、克制的姐妹和自由的母亲。？？挥霍浪费是灾难之源？
任何社会的不幸都不是凭空产生的，天灾缘于我们人性中普遍的邪恶：那毁灭人类的邪恶的星星之火，为人们亲自提供了柴火。？
哪里有奴隶制度存在，哪里的贫困就会为人所知。只有当社会变得文明和自由的时候，只有当一个人生活在自由竞争的环境中，他才不会遭受贫困。？
北美的印第安人，他们在文明化的进程中所产生的种种恶习，不仅没有让他们享受到文明的任何好处和优势，反而使情况变得更糟。？
不幸是由道德的原因引起的———大部分是因为他们个人的邪恶与挥霍。？
社会的进步总是很慢的。文明的进步是多么迟缓啊！为了提高民众的素质而进行的教化，其作用也是循序渐进，非常缓慢的。在它的效果被清楚地看到之前，可能要花上几代人的时间。在文明的进化史上，一代人也许仅仅相当于一天。？？无知乃罪恶之源？
奢侈与浪费是原始人遗传下来的旧俗。原始人热衷于狂宴和酗酒，直到一无所有。而后，他们才去捕猎或去战斗。？
挥霍浪费的积习是奴隶制度留存在我们今天政治体制中的残余。？
知识是没有高低贵贱之分的。文明推动社会向前发展，勤勉把人推向更高的社会地位。人的社会地位不仅仅取决于他收入的多少，而是取决于他的品性和知识。？
在下层阶级的品质得到提升之前，无知与他们形影相随，而且这种无知会不断扩散。在世界上，无知总是比知识的力量更加强大。无知占据着统治地位。正是由于人们的罪恶习性导致了现代专制制度的存在。？
无知导致人们之间的冲突。它提供了监狱和收容所、警察和保安。国家的所有物质力量由无知提供，为无知所要求，并且常常为无知所使用。所以，我们最好还是承认，无知就是力量。对于我们来说，无知的力量太强大了。我们在与之斗争时几乎绝望。我们感到我们的许多努力都白白浪费了。我们常常准备在沮丧中放弃，或者是在我们面临的罪恶面前退缩回来。？
作者认为，对于无知的心灵来说，错误的言辞比正确的言辞威力更大。它满足了他们错误的脑袋、偏见的脑袋和空虚的脑袋，并且支配着他们。？
必须承认的是，仅仅教育是不够的。聪明的人也许是一个聪明的恶棍；越是聪明的人，也就越是聪明的恶棍。应当把教育立根于宗教和道德的基础上，因为教育本身不具有根除邪恶之癖性的功能。知识文化对道德品行的影响可说是微乎其微。你也许会在生活中看到许多头脑聪明、受过教育、识文断字的人却缺乏良好的品行。？
一个社会也许能躲过传染病和度过饥荒，但是却无法躲避由愚昧无知这个恶魔所制造的灾难。？？杰出人物的成功秘诀？
一个人所具有的美德的力量会为他开辟成功之道。？
正确的行动是正确信念的结果，除非在正确的行动中，否则一个真正正确的信念是不可能得以维持，得到深化和传播的。？
有条不紊的计划是时间最好的管理者。合理地支配收入与收入的多少相比更能体现谁是真正的英雄。？
为了更好地说明这点，作者列举了几个伟大人物的逸事。？
亚当·斯密提到过“即使在他最为贫困的时候，他那伟大而必要的节俭习惯并没有阻止他在适当的时候采取仁慈而慷慨的行动。休谟的节俭不是基于贪心而是基于对自立的热爱”。？
歌德说过：“既然他知道如何理解及很好地适应社会，那么对一个诚实正直的人来说，无论在哪种社会形式下生活完全是没有区别的。”他又说，“诚实而富有进取精神的意志会为自己开辟道路，在任何一种社会形式之下都会采取有利的运行。”？
“什么样的政府是最好的政府？”歌德答道：“最好的政府就是教会人们如何自治的政府。”？
赫歇耳通过音乐来维持生活，同时进行在天文学方面的研究。当他在舞会上演奏双簧管时，只要跳舞的客人一停下舞步在房间里休息，赫歇耳就会马上走到屋外，用自制的望远镜看一眼天空，然后再安静地返回演奏室。他们从最微不足道的地位起步，通过自己的能力、努力和自我克制，最后在知识上创造很大的成就。？
一个乡下的鞋匠成为了英国最有才华的哲学家，在他５０多岁的时候由于他的出色才华和非凡价值从故乡移居伦敦，�
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