巴比伦富翁的理财课-第11部分
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马松在这方面可谓经验老道，他笑了笑说：“这的确是个问题，假如借黄金的人还不了债怎么办呢？出借黄金的人岂不是得绝顶聪明，既要能审慎判断，又要预测他借出去的金子究竟是否收得回来？当然也存在这样的情况，即欠债的人可能无法明智地使用借来的黄金，以致赚不到财富，从而让债主收不回债款。这样吧，我带你去看看我库房里的一些东西，让它们来告诉你它们自己的故事吧。”
第18节 抵押品讲述的故事
马松走进库房，取出一个箱子，这个箱子长宽如他的手臂，上面包着一层红色的猪皮，箱子各个边都镶着铜片。他把箱子放在地上，然后蹲下来，双手搭在盖子上。
马松说：“每个向我借黄金的人，都必须留下抵押或担保品存放在这个箱子里，直到他们还清所借的黄金为止。当他们还清债务时，我就把抵押品还给他们，但如果他们从未还清债务，这些抵押品都将提醒我，哪些人的借款信用是不可靠的。
“箱子中这些抵押品和我的经验告诉我，最安全的借贷，就是借给那些所拥有财富的价值超过其所借款项的人。他们拥有土地、珠宝、骆驼或其他东西，可以变卖后来偿还债务，他们有些人拿来抵押的东西往往就是其价值超过借款额的珠宝。有些人则允诺，假如他们无法清偿债务，他们将让渡若干房地产给我。像这类的借款人，我敢保证必能使我的黄金连本带利收回来，因为借给他们的黄金是依其财产价值来估算的。
“另一种人是有赚钱技能的人。他们就像你一样，可以凭借劳力、技艺或服务获得报酬。他们拥有稳定而持续的收入，假如他们为人诚信老实，又未遭遇什么不测，我知道他们同样也能还清借贷我的黄金，以及与我议定的利息。这类的借贷是凭借款人的赚钱能力而估算的。
“还有一些人既无财产，也无固定收入。他们的生活很艰苦，而有些人根本无法适应这样的艰苦。唉！这样的人即使拥有的钱不会超过一分，但我还是会借黄金给他们，但这种人除非有信得过他们人格的朋友替他们担保，否则我的抵押品箱子日后就一定会责怪我的。”
马松说着说着，终于拔开箱盖上的铜扣，打开了箱子。罗丹急切而好奇地倾斜着身子探头望去。
这个箱子的最上面，是一串铺在大红色布块上面的项链。马松拿起这条项链，略带伤感地轻抚着说：“这条项链将永远留在我的抵押品箱子里，因为这条项链的主人已经过世了。我珍藏着他的抵押品，因为他是我的好朋友。我们曾经一起做生意，而且做得非常成功。后来，他娶了一个美丽的东方女子为妻，这个东方美人和我们这里的女子大不相同，她长得实在光彩照人。我这位朋友非常爱她，便尽情挥霍黄金来满足她的芳心。当他花光了所有的黄金之后，非常沮丧地跑来找我帮忙。我便劝导他，并承诺我会协助他东山再起。他也以伟大的神牛之名发誓，他必定会东山再起。但结果却完全出乎意料，在一场激烈的争吵中，他彻底惹怒了他的妻子，结果她拿刀子刺穿了他的心脏。”
罗丹听得心惊肉跳，急切地问：“那她后来呢？”
马松拾起红色的布料，缓缓地说：“当然，这块红布就是她的。由于无法弥补痛苦和懊悔，她后来投幼发拉底河自尽了。他们所借的那两笔贷款，永远也就还不了啦。所以罗丹，这件抵押品告诉你，借钱给那些陷入苦闷情绪深渊中的人往往是不安全的。”
马松接着拿起一个牛骨雕刻的精制牛铃说：“你看！这件抵押品就不同了，这是一位农夫的信物。我常向他的妻子购买毯子。后来他们遇到蝗虫之灾，连食物都没得吃。我就借钱帮助这位农夫，等他有了新的收成之后再还我债。后来他再度来找我，说有个旅客告诉他一件关于远地一群山羊的事。据说那些远地的山羊毛质又好又软，可以织出全巴比伦最美丽的地毯。因此他让我借给他一些黄金，以便他能出这趟远门，把那群山羊买回来。现在他已经开始牧养那群山羊了，隔年我便可以让许多巴比伦贵族见识到他们只有凭运气才买得到的最昂贵的地毯。所以我能很快地将牛铃还给这个农夫，农夫也口口声声说他一定能够清偿债务。”
罗丹问：“有借款人这么做，让别人去赚钱的吗？”
马松答道：“假如他们借钱的目的是为了赚钱，我当然也认为是可行的。但是假如他们借钱是为了一些奢侈而荒唐的开销，我就要警告你，当心你借给他们的黄金将一去一复返。”
罗丹拿起一件设计款式相当罕见，镶有珠宝的金手镯，说：“告诉我这只漂亮手镯的故事吧。”
马松调侃着说：“我的好朋友，你可真是受不了女人的诱惑啊！”
罗丹回敬道：“我可比你差远了。”
马松说：“就算吧。但是你这次猜想的浪漫情节可就大大失准了！这只手镯的主人是个满脸皱纹的肥老太婆，她总是爱唠唠叨叨，辞不达意，我简直快被她逼疯了。她家里曾经非常有钱，也是我的好客户，但是后来家道中落，所以她一直盼望她年轻的儿子能成为富有的商人。因此，她就跑来向我借了些黄金，好让她儿子成为沙漠商队的合伙人之一，骑着骆驼到处做生意。
“谁知道他儿子的合伙人却是一帮恶棍，趁她儿子熟睡时，提早拔营而去，把她儿子丢在举目无亲，又身无分文的异地他乡。也许等这个年轻人真正长大成人之后，他会还债吧。但是在他长大成熟之前，我除了听她母亲喋喋不休的唠叨之外，得不到任何利息。但是我得承认，她抵押的这些珠宝比她借的黄金还要值钱。”
“这位妇人曾向你询问有关如何借贷的忠告吗？”
“没有。她一门心思地巴望着她儿子成为巴比伦最有钱有势的人。只要你稍微说一些不同意见，就会激怒她。我曾因此被她骂得狗血喷头。其实我早就料到，她那个年纪轻轻、毫无经验的儿子，必定会出事，但是当她为她儿子担保时，我又不能拒绝她。”
马松接着一挥手，指着一捆打了结的丝绳说：“这个是骆驼商纳巴图的抵押品。当他准备购买骆驼群所需要的资金超过他手边的现金时，他就拿这个结绳作为抵押，于是我就根据他所需要的金额借钱给他。他是个精明而诚信的商人，我相信他的判断力很好，可以放心地把黄金借给他。我对其他许多巴比伦商人也很有信心，因为他们做事诚实，他们的抵押品经常在我这儿有进有出。好商人是本城的宝贵资产，我能援助他们保持生意往来，也就促进了巴比伦的繁荣昌盛。”
马松拾起一个绿松石刻的甲虫，又不屑地将它丢了回去，说：“这是一个埃及来的臭虫！拥有这个雕虫宝石的埃及小伙子，一点也不在乎我能否取回他所欠的黄金。当我向他催债时，他总是回答：‘我的运气这么坏，怎么还得了钱？这个抵押品是我父亲的———他是个颇有田产的人，他保证会用他的田产和畜群支持他儿子的事业。’这个年轻人起初做生意还算成功，但太急于致富了，加上他知识和经验的欠缺，最后生意便做垮了。”
第19节 谨慎而明智地出借金钱
马松沉默了片刻，不无感慨地说道：“大多年轻人总是充满雄心壮志，往往挖空心思地想走捷径获得财富和任何他们想要的东西。为了快速致富，年轻人经常盲目而愚蠢地向他人借钱。但他们没有任何经验，不了解难于清偿的债务像个无底的深渊，会让人急速坠陷下去，却苦苦挣扎许多年也爬不出来。那可真是一个充满痛苦和懊悔的深渊，白天感受不到阳光的明媚，黑夜里充满了失眠的痛苦。我并不反对年轻人借钱，我甚至鼓励年轻人借钱，但是我建议，钱要用在明智的目的上。我自己最早的时候便是靠借了一笔黄金做生意而发迹的。”
马松接着又说：“如果遇到年轻人来借钱这种情形，放款的人应该怎么做呢？来借钱的年轻人常常是灰心失望、一事无成的，他们也未尽自己的努力来偿还债务，但我又不忍心剥夺他父辈们的土地和牛群。”
罗丹终于鼓起勇气说：“我承认你说了许多有意思的事情，但似乎仍没有解决我的问题，我不太听得出这些话对我的问题提供了什么样的答案。我应该把50块黄金借给我姐夫吗？要知道这些黄金对我来说太重要了。”
“你姐姐是个值得信赖的淑女，我非常尊敬她。要是她丈夫找我借50块黄金，我首先会问他做什么用？”马松显得既耐心又胸有成竹。
“假如他回答，他想变成一个像我一样的商人，买卖珠宝和各式各样的装饰品。我会说：‘你对这一行有多少知识和经验呢？你知道哪里可以买进最低价的货物？哪里又可以卖到最合理的价格吗？’你姐夫都能对这些问题做肯定的答复吗？”
罗丹承认：“不，他并不知道这些。他曾帮助我打造矛器，也曾在几家商店里做过事。”
“那么，我会对他说，他借钱的目的并不明智。商人必须学会做他那一行生意的窍门和细节。他的雄心壮志虽然很有价值，但是不切实际，我不会借黄金给他。”
“但是，假如他回答：‘是的，我曾经帮助过一些商人。我知道怎么去伊什麦那（Ismyrna）低价求购家庭主妇编织的地毯。我还认识许多巴比伦富翁，可以把便宜买来的地毯以满意的价格卖给他们。’那样我就会说：‘你借钱的目的很明智，你的企图也挺了不起。假如你能保证还清这笔黄金，我很乐意借给你50块黄金。’但是假如他说：‘除了老实的信誉之外，我没有任何东西可以做担保，不过我一定会付给你利息。’那么我将回答：‘你知道我非常珍惜每一块黄金。万一你在前往伊什麦那的途中或回程时，遇到强盗抢走你的黄金或地毯，那你便没有任何东西可以还我，这样我的黄金将一去不回。’
马松一本正经地接着说：“罗丹，你看，黄金是信贷业者的商品。仅仅要把黄金借出去是一件很容易的事。但是假如出借得不明智，你将收不回来。任何聪明的债主都不会冒险随便把金钱给别人，除非借方有抵押品担保并保证能清偿债务。”
马松继续说道：“一个人能帮助那些有困难的人，很好；能帮助那些不幸的人，很好；能帮助那些正在创业，将来可能因事业进展而成为身价不凡的人，也很好。但是任何时候伸出援手都必须有智慧，以免像农场里的那头驴子一样，在热心帮助别人的同时，自己却背负了别人的重担。
“罗丹，容我再次对你的问题拐弯抹角，但是请你听清我的答案：最好坚守住你那50块黄金。你凭自己的技艺为自己赚钱，你所得到的酬劳是你自己的，没有人有资格与你分享，除非你自己愿意这么做。假如你为了赚取更多的黄金，而想把黄金借出去生利息的话，那就千万要谨慎，并且最好是借给多个人以分散放款的风险。我从不喜欢闲置的黄金，但是我更不喜欢冒太大的风险。”
马松停了停，突然问道：“你当矛匠有多少年了？”
“足足三年了。”
“除了国王给你的那些黄金之外，你还有多少黄金？”
“三块。”
“你看你每年这么辛苦地做工，省吃俭用，一年才能存下一块黄金？”
“是啊，正如你所说的。”
“那么，50块黄金可得让你辛勤工作 50年，而且省吃俭用，才能存得起来哟！”
“恐怕要一辈子辛勤工作，省吃俭用才办得到。”
“想想看，你糊涂的姐姐居然为了让她丈夫尝试做生意，而不惜让你做50年苦工才得到的黄金陷入危险之中，不是吗？”
“的确是这样，但我还是不知道该怎样向你学习，对我姐姐说这类似的话。”
“你就去对她说：‘三年来，除了斋戒日之外，我每天从早到晚辛苦做工，省吃俭用，舍不得买我想要拥有的东西。这么劳苦和省吃俭用，每年才只能存下一块黄金。你是我最爱的姐姐，我希望姐夫能通过经商而飞黄腾达。假如他能对我和我的朋友马松，详细诉说他看来颇为明智的经商计划，我将乐意把我储蓄的黄金借给他一整年，好让他有机会证明他会成功。’你就这么说。假如他渴望成功并有详尽而明智的计划，他会证明给你看的。假如他的计划失败了，他欠你的钱，将来总有一天他还是能还给你的。”
第20节 守住你的金钱并让它增值
马松继续娓娓而谈：“我是一个专门做借贷黄金的放债人，因为我拥有的黄金早就超过自己生意上的所需。
